Как правильно рассчитать переплату по кредиту

Чтобы понять, стоит ли оформлять кредитный договор, желательно посчитать, сколько предстоит заплатить за предоставленные средства. Заемщик обязан не только вернуть банку основной долг, но и погасить проценты. Много полезных материалов, которые помогают разобраться в тонкостях финансовых инструментов, можно найти в блоге Совкомбанка. В том числе — советы, как выбрать кредит. В этой статье мы остановимся только на одном критерии — переплате за весь срок кредитования. От чего зависит переплата На размер переплаты влияет несколько основных факторов: процентная ставка — чем она выше, тем дороже кредит; срок кредитования — чем дольше заемщик погашает долг, тем больше будет итоговая сумма; тип погашения: аннуитетный и дифференцированный платеж — при дифференцированных платежах закрытие основного долга происходит быстрее, поэтому переплата может быть меньше, чем при аннуитетных; комиссии и дополнительные услуги (например, страховку) — это сложно посчитать без помощи специалиста банка, так как нужно знать условия и тарифы конкретного кредитора. Формулы для расчета переплаты Чтобы рассчитать сумму всех процентов, которые придется заплатить по кредитному договору, нужно знать типы платежей. Формулы для аннуитетной и дифференцированной схем различаются. При аннуитетных платежах Аннуитетный график предполагает одинаковые ежемесячные взносы на протяжении всего срока кредитования. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж (P), нужно умножить сумму займа (S) на коэффициент аннуитета (K): P = S × K. Коэффициент аннуитета определяют по формуле: K = (i × (1 i) ^ N) / ((1 i) ^ N - 1), где i — это месячная процентная ставка, поделенная на 100. То есть годовую ставку нужно сначала поделить на 12, а потом еще на 100); N — срок кредитования в месяцах. Символом «^» обозначают степень. Чтобы рассчитать переплату (PP), все выплаты складывают между собой, а потом вычитают сумму кредита: PP=P × N — S. При дифференцированных платежах При дифференцированной схеме размер ежемесячного взноса уменьшается с каждым месяцем. Основная формула для расчета взносов: P = S / N A × i, где А — коэффициент аннуитета; остальные параметры — те же, что в предыдущих формулах. Коэффициент аннуитета зависит от того, сколько времени прошло с момента оформления договора, поэтому меняется каждый месяц: A = S - S / N × (n - 1), где n — месяц кредитования по порядку. Чтобы вычислить, сколько заемщик переплатит за время действия договора, нужно сложить все ежемесячные взносы, а затем вычесть из полученного значения сумму займа по договору. Пример расчета Посчитаем переплату на примере кредитного договора с аннуитетной схемой начисления процентов. Исходные данные: сумма кредита (S) — 500 000 рублей; годовая ставка — 25%; срок кредитования — 3 года (36 месяцев). Сначала рассчитаем значение показателя i: 25 / 12 / 100 ≈ 0,0208. Теперь определим значение коэффициента K: K ≈ (0,0208 × (1 0,0208) ^ 36) / ((1 0,0208) ^ 36 - 1) ≈ (0,0208 × 2,098)) / (2,098 - 1) ≈ 0,0436 / 1,098 ≈ 0,0397. Размер ежемесячного платежа: P ≈ 500 000 × 0,0397 ≈ 19 850 (рублей). Теперь у нас есть все данные, чтобы посчитать сумму процентов за весь срок кредитования. Значение будет приблизительным, так как в ходе вычисления мы округляли некоторые числа. PP ≈ 19 850 × 36 - 500 000 ≈ 214 600 (рублей). С помощью этих формул можно определить, сколько переплачивает заемщик по большинству кредитов наличными. Однако гораздо проще и быстрее все посчитать можно в онлайн-калькуляторе на сайте выбранного банка или с помощью электронных таблиц Excel или Google Sheets. Подробно о том, как это сделать, читайте в Совкомблоге. Статья называется «Как рассчитать проценты по кредиту и ежемесячный платеж». Источник новости - journal.sovcombank.ru